Почему российские банки лишаются лицензий?
В конце прошлого года Центробанк России лишил лицензии более 35-ти банков. В мае 2014-го лицензии лишились еще несколько банков. Столь оперативные и решительные действия со стороны ЦБ многие приняли за начавшуюся «зачистку» банков-аутсайдеров. Попробуем проанализировать, зачем Центробанку понадобилось «зачищать» банковское поле.
Зачистка или неотложная мера?
В нашей стране сегодня функционирует более 900 банков, при этом ежегодно лишаются лицензии примерно 30-40 финучреждений. В 2013 году эта планка не была превышена, однако большую часть банков закрыли централизовано в последнем квартале. Так уж сложились обстоятельства. Многие считают это случайностью, но есть и те, чья уверенность сводится к тому, что Центральный банк ведет политику по сокращению числа банков. Если же мы посмотрим более раннюю статистику, то увидим, что в 2006 году было закрыто аж 60 банков! Уже сейчас очевидно, что этот рекорд вряд ли будет побит в текущем году. Но в 2006 не было такой шумихи, как сейчас, и этой причине есть простое объяснение.
Несмотря на то, что на двадцать крупнейших банков приходится 70% всех вкладов нашей страны, в первой сотне все равно находятся довольно известные банки. А на последнем этапе закрытия банков можно было увидеть сразу несколько очень известных финучреждений. Самый крупный банк, который лишился лицензии, это «Мастер-банк». Данный финансовый бренд можно было увидеть во многих регионах России, а его банкоматы также имели довольно обширную сеть. В итоге, страховые выплаты этого банка были поделены между ВТБ-24 и Сбербанком. Остается открытым вопрос, как могли некоторые крупные банки так легко лишиться лицензии?
Большие проценты – большой риск
Первая десятка российских банков имеет наиболее положительную динамику развития. Люди доверяют свои вклады этим банкам, так как уверены в их надежности. Каждый из нас хочет, открывая вклад в банке, не беспокоиться, что завтра этот банк закроется. По этой причине первые 20 банков – это 70% всех вкладов. Однако есть два аспекта, которые могут немного сместить принцип «уверенности в завтрашнем дне». Первый аспект – это сумма вклада, которая подпадает под страхование. А страхуются только те вклады, которые не превышают сумму в 700 тысяч рублей. В итоге люди, которые имеют большее количество денег, стараются лишний раз перестраховаться и раздробить сумму на несколько частей. Каждая часть будет лежать на счету в одном конкретном банке. Вполне возможно, что некоторые счета будут открыты в банках не из первой двадцатки.
Второй аспект еще более прозаичен: люди «ведутся» на высокие проценты, которые могут предложить банки. Во многих случаях это хороший ход для привлечения клиентов, но некоторые банки, чтобы выжить в условиях этого «естественного отбора», начинают злоупотреблять такой политикой. В итоге банк становится банкротом, так как выплачивать своим клиентам «космические» проценты просто нет возможности.
Еще более интересным является то, что многие вкладчики, увидев высокий процент по вкладу, тотчас несут в банк все свои кровные сбережения. А вот узнать отзывы об этом банке, почитать его историю, а также поинтересоваться руководством – это дело, на которое вкладчик не хочет тратить своё драгоценное время. А ведь бывает и так, что на всё руководящее звено банка уже завели уголовные дела, и делать вклад в таком банке – это колоссальный риск и откровенная глупость со стороны вкладчика. А вот банк от вкладов становится крупнее, поднимается в рейтинге, в результате процесс разбирательства становится невыносимо долгим и скандальным.
Что изменилось с закрытием банков?
С конца прошлого года и по сегодняшний день можно заметить тенденцию уменьшения количества вкладов, которые превышают сумму в 700 тысяч рублей. Это, пожалуй, основное следствие закрытия нескольких десятков банков. Люди начинают с недоверием относиться к банковской системе, в первую очередь – к небольшим финучреждениям. Особенно страдают региональные банки.
Так, 13 мая была отозвана лицензия у московского банка «Навигатор», который (по заключению Центробанка) проводил рискованную кредитную политику по размещению денежных средств в низкокачественных активах. 15 и 16 мая были отозваны лицензии у Первого республиканского банка (ПРБ) и банка «Огни Москвы». ПРБ объявил о своем банкротстве и приостановил работу, сославшись на технические причины. «Огни Москвы» пострадал по той же причине, что и «Навигатор».
Такая политика была воспринята некоторой частью общества как технология давления на банки. Однако Алексей Улюкаев (министр экономического развития РФ) подчеркнул, что политика Центрального банка направлена на обеспечение прозрачности и понятности банковской системы. В целом, все специалисты и аналитики банковской сферы считают, что массовых закрытий банков не будет, а на место тех, у кого были отозваны лицензии, придут новые перспективные банки, способные обеспечить стабильную и прозрачную работу. Многие эксперты склонны полагать, что нынешняя политика ЦБ дает надежду на то, что банковская система России идет по пути «оздоровления».